Конституционное право

ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

Служба поддержки: +7 (495) 781-6537 (Москва), 8 (800) 333-6537 (Регионы) РегистрацияВойти в Личный кабинет CGI script error Ошибка исполнения CGI приложения Русское описание Пользователь превысил лимит на количество одновременно исполняемых CGI. В данный момент исполнение невозможно. Попробуйте позже. English description Site has exceeded maximum processes limit Execution of CGI is impossible, try again later. В случае, если вы не можете решить проблему самостоятельно — напишите о ней на [email protected] (Unix хостинг) или [email protected] (Windows хостинг) Хостинг предоставлен компанией AGAVA. Другие проекты компании: Интернет-услуги и сервисыХостинг, Colocation, аренда серверов, Раскрутка, Бесплатный хостинг файлов, Владельцам сайтов, Почта,… Бизнес и экономикаБанки, Инвестиции, Недвижимость, Страхование, Торговля,…

Виды кредита в россии

Основными факторами смягчения условий банковского кредитования в целом банки назвали рост конкуренции на рынке банковских услуг, снижение ключевой ставки Банка России и последовавшее за этим уменьшение стоимости внутреннего фондирования.


Объемы кредитования населения начали медленно расти, но также растет просроченная задолженность по ранее выданным кредитам и по-прежнему остается одной из главных проблем банковского сектора (таблица 2).
Таблица 2 Структура задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам в 2014–2016гг.
01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016 млн. руб уд.вес,% млн. руб уд. вес,% млн. руб уд. вес,% Задолженность по РФ, всего 9 925 922 100,00 11 294 766 100,00 10 634 035 100,00 В рублях 9 698 947 97,7 11 005 284 97,4 10 366 035 97,4 В иностранной валюте и драг.

Анализ современного состояния банковского кредитования населения в россии

Решение о предоставлении ссуды принимается: § -по кредитам на приобретение объектов недвижимости – кредитным комитетом § -по кредитам на неотложные нужды: — управляющим отделением, Директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) – при сумме кредита до 3 млн.


рублей или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк. — кредитным комитетом отделения при сумме кредита свыше 3 млн. рублей или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости .

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

Виды кредитов и общие условия кредитования населения

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.) ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется).

При выдачи ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита.

При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.

Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли.

Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.

Кредитование населения сбербанком россии

Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, но на данный момент существует множество проблем, сдерживающих развитие потребительского кредитования в России.

Лишь после устранения этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования вРоссии.

    Изменение условий банковского кредитования.

Электронный ресурс]. Официальный сайт Банка России. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors (дата обращения 10.10.2016), Снижением ключевой ставки ЦБ сделает подарок заемщикам к Новому году.

[Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://newsland.com/tag/556?page=1 (дата обращения 10.10.2016),

  • Тарханова Е. А., Бабурина Н. А.
  • Виды и формы кредитования физических лиц в россии

    На сентябрь 2016 года количество потенциальных банкротов превысило 620 тысяч человек, c июня оно увеличилось на 4,1 %.

    Под действие закона о банкротстве физических лиц попадают уже 621,9 тыс.

    человек. Это граждане, имеющие просроченный долг более 500 тыс. рублей сроком свыше 90 дней по всем видам розничных кредитов.

    По информации Национального бюро кредитных историй, основная часть таких кредитов приходится на сегмент необеспеченного кредитования, на кредиты на покупку потребительских товаров приходится 62,8 % таких кредитов, а на займы по кредитным картам — 9,7 %.

    У 14,8 % потенциальных банкротов долг сложился из кредитов разных видов.

    Автокредиты и ипотека есть у 8,2 % и 2,3 % из потенциальных банкротов.

    Данные факты оказывают отрицательное влияние на кредитоспособность физических лиц, а значит и состояние банковского кредитования населения в текущей и среднесрочной перспективе.

    В обеспечение ссуды банки могут принимать от ссудозаемщиков в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

    В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения.

    Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

    Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами.

    Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента.

    Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита.

    Виды кредитования населения

    Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Ссуды предоставляемые населению называют потребительскими. К ним относят любые виды ссуд, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. Мы рассматриваем только банковские потребительские ссуды.

    Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

    По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские ссуды подразделяются на кредиты: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг, строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и т.д.

    По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

    краткосрочные (сроком от 1дня до 1года),

    среднесрочные( сроком от 1 года до 3-5лет),

    долгосрочные(сроком свыше 3-5лет).

    Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

    По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые( на неотложные нужды, овердрафт и т.д.)

    По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Обеспечение конечно абсолютно не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, т.к. в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением ссуды.

    По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа. Суды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), Ссуды с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется( возрастает или снижается ) в зависимости от определенных факторов. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок очень удобен для заемщика и выгоден для банка, поскольку ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений.

    По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления, ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита, ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

    Существует также понятие - ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

    Основными видами предоставляемых ОАО КБ «Союзобщемашбанк» ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

    ОАО КБ «Союзобщемашбанк» предоставляет долгосрочные кредиты на:

    строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах сроком на 5 лет. Ссуда должна быть использована заемщиком в течение сроков освоения земельного участка. Вместе с тем эти сроки не должны превышать 2 лет со дня получения ссуды в банке. По истечении установленного срока пользования ссудой заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. В случае непредставления отчета в установленный срок банк имеет право взыскать выданную ссуду досрочно с уплатой повышенного процента. Проценты по ссуде начисляются и взыскиваются в установленном порядке.

    Капитальный ремонт дома в сельской местности в размере до 75% сметной стоимости работ с учетом среднемесячного заработка ссудозаемщика.

    Покупку дома в сельской местности для сезонного проживания на срок до 5 лет в размере балансовой (остаточной стоимости) строения.

    Строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов для постоянного проживания в размере до 75% сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до 5 лет.

    Кредит членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до 5 лет в размере до 75% первоначального вступительного взноса.

    Жилищный кредит - предоставляется на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества ( ипотека). Развитие ипотечного кредитования сдерживается состоянием правовой базы, отсутствием соответствующих институтов, связанных с обслуживанием ипотеки.

    Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования населения в ОАО КБ «Союзобщемашбанк».

    Кредит на неотложные нужды.

    Выдается гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера. Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке, кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита - до 5 лет. Процентная ставка: по кредитам в рублях - 22% годовых, по кредитам в валюте - 14% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 15 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

    Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

    -паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются),

    -документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев,

    -анкета(ы) заемщика и его поручителя(-ей),

    -для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).

    Обеспечение возврата кредита:

    - поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода,

    поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка,

    залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

    Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

    Кредит на приобретение недвижимости.

    Выдается гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж, дачу, садовый домик, а также земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации или принять участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: в рублях - 23% годовых, по кредитам в валюте - 13% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

    Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости.

    Срок действия кредита - до 15 лет.

    Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования”.

    Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

    -паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются),

    -документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев,

    -анкета(ы) заемщика и его поручителя(ей),

    -для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется),

    -для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие: покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (договор купли - продажи, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.),

    -разрешение государственных органов на строительство и согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости),

    -право собственности на земельный участок на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости)

    -наличие собственных средств заемщика в размере не менее 30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях заемщика в указанных размерах,

    -другие документы при необходимости.

    Обеспечение возврата кредита:

    -залог приобретаемой недвижимости

    -поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода,

    -поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка.

    -залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

    При оформлении кредита в сумме свыше 10 000 долларов США залог имущества обязателен.

    Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Заемщик и его поручители несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредита. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 г.

    Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации: учащимся, абитуриентам, успешно сдавшим экзамены, студентам, зачисленным в установленном порядке в образовательное учреждение по указанной форме обучения в возрасте от 14 лет, и их законным представителям (родителям, попечителям или усыновителям).

    Кредит предоставляется только в рублях на оплату обучения на дневном отделении, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения.

    Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Максимальная сумма кредита рассчитывается банком исходя из платежеспособности законных представителей учащегося, предоставленного обеспечения, но не более 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 10 лет. При этом на время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка - 22% годовых.

    Документы, предоставляемые учащимся в банк для получения кредита:

    -заявление на получение кредита,

    -паспорт или заменяющий его документ (предъявляются),

    -договор о подготовке специалиста.

    Кроме того, в период срока действия кредитной линии учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное(ые) соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса), при необходимости - другие документы. После окончания процесса обучения представляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).

    Законный представитель учащегося представляет в банк:

    -паспорт или заменяющий его документ (предъявляются),

    -справки с места работы законного представителя учащегося и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров- справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации),

    -паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей (предъявляются),

    -согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства,

    -документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося является попечителем (предъявляется).

    Обеспечение возврата кредита:

    -поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода,

    -поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного(ых) представителя(ей) учащегося,

    -залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

    В течение периода обучения производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей). Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии.

    В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в т.ч. подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.

    Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 г.) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы). Сумма кредита определяется, исходя из совокупного дохода созаемщиков. На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту.

    Необходимо отметить тот факт, что банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. Положительным является простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, является достаточно высокий риск. Чем же обусловлен подобный вывод?

    Во-первых, тем, что в нашей стране современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все банки, б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики, в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

    Во-вторых, экономическая ситуация в стране (особенно после кризиса 1998 г.) негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

    Несмотря на подобные негативные моменты, ОАО КБ «Союзобщемашбанк» систематически работает над совершенствованием и расширением объектов кредитования.

    • http://advokat55.com/vidy-kreditovaniya-naseleniya-v-rossii/
    • http://studbooks.net/1223287/bankovskoe_delo/organizatsiya_kreditovaniya_naseleniya