Таможенное право

Анализ кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика

Регулирование кредитных правоотношений сегодня активно совершенствуется: вносятся изменения, расширяющие возможности защиты прав потребителей, складывается единообразная судебная практика по различным спорам в данной области. Наиболее важными для заемщика в связи с этим являются постановления Верховного суда РФ, на которые должны ориентироваться суды низших инстанций. За последний год ВС РФ неоднократно обращался к теме нарушения прав заемщиков во время заключения и исполнения кредитного договора, установив противоречие закону целого ряда условий, часто включаемых банками в договоры. Перечислим их.

Постановлением ВС РФ от 9 сентября 2015 г. N 301-АД 15-10235 были признаны незаконными:

  • включение в расчет полной стоимости кредита единовременной платы за оказываемую банком услугу по участию в программе страхования, а также услуга по составлению заявления на включение в программу,
  • право банка на безакцептное списание с текущего счета потребителя, а также с других счетов, открытых в банке, денежных средств (списание без распоряжения заемщика),
  • право банка на изменение условий обязательств (условий кредитования, тарифов и иной информации) в одностороннем порядке, что влечет за собой одностороннее изменение для заемщика размера полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей,
  • право банка прекратить и (или) расторгнуть договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от его исполнения и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами.

<< vrezka >>Постановлением ВС РФ от 4 марта 2016 г. N 308-АД 15-10755:

  • условие о том, что датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет (в кассу) кредитора денежных средств в сумме равной остатку кредита на указанную дату, но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии),
  • изменение в одностороннем порядке предусмотренной статьей 319 ГК РФ очередности погашения задолженности,
  • наличие условий досрочного возврата суммы кредита, не предусмотренных статьей 811 ГК РФ.

Постановлением ВС РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД 16-61:

  • условие о праве банка отказать клиенту в заключении договора без объяснения причин,
  • право Банка на одностороннее изменение правил обслуживания, в том числе дистанционного, тарифов, договоров, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах банка или на официальном сайте банка,
  • условие о безакцептном списании банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счет уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед банком,
  • условия об освобождении банка от ответственности за сбои онлайн-системы по вине третьих лиц, за несанкционированное использование третьими лицами авторизационных данных клиента (логина, пароля), повлекшие ущерб для клиента.

Включение данных условий в кредитный договор должно насторожить заемщика. Если банк пренебрегает правами потребителя еще на стадии заключения договора, то кто гарантирует, что он будет соблюдать закон в дальнейшем? При этом не страшно, если заемщик обнаружил данные условия уже после подписания документа. Пункты договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с законом, считаются ничтожными, их легко оспорить.

Как заемщику оспорить договор, содержащий незаконные условия?

Заемщик, чьи права нарушены, может подать жалобу в Роспотребнадзор, приложив копию договора, с просьбой провести проверку, выдать предписание устранить нарушение, решить вопрос о привлечении к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ. В судебном порядке — иск о признании условий договора ничтожными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. Ничтожными являются условия сделки, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен законодательный запрет ограничения прав потребителей (п. 76 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 25).

Самостоятельный анализ

Если вы не являетесь юристом, то мы не рекомендуем вам самостоятельно разбираться в тонкостях гражданского права. Во-первых, вы можете что-то упустить, во-вторых, неправильно понять условия соглашения.

Мы подготовили для вас небольшое руководство, на что в первую очередь нужно обращать внимание при самостоятельном анализе:

  • срок договора,
  • основное тело кредита,
  • условия штрафов,
  • даты ежемесячных платежей,
  • возможность выпуска кредитки под этот договор,
  • комиссии, например, комиссия ссудного счета незаконна,
  • страхование,
  • судебные споры,
  • какие персональные данные необходимо предоставлять,
  • возможность досрочного погашения.

Изучите данные пункты еще на стадии подписания. Найдите среди знакомых юриста и дайте ему прочитать соглашение. Типовая форма документа скрывает множество подводных камней для заемщика. Изменить ничего не дадут, а попасть в долговую яму вполне реально.

Кредитный договор анализирует адвокат (юрист)

Правовой анализ кредитного договора специалистом, является верным решением со стороны клиента банка. Пускай вы не можете менять условия, но выявите для себя угрозу или, наоборот, лазейку для судебного спора в будущем.

Обратите внимание, что если вы являетесь положительным клиентом для финансовой организации, то вам пойдут навстречу и сделают индивидуальное соглашение. Такой же принцип действует у ростовщиков, которые ссужают деньги под залог недвижимости.

Битва адвокатов неизбежна при частном кредитовании. Здесь нет типовых бланков, а есть выгода для обеих сторон. Каждый выторговывает лучшие условия.

В судебной практике немало случаев, когда в погоне за прибылью кредитор давал деньги под залог квартиры, а потом не мог ее отсудить. Юристы должников находили дыры в соглашении и оспаривали его. Конечно, с банком такое не прокатит. Там все держится на бумагах и проигрыш при залоге невозможен.

Старайтесь искать юристов с репутацией. Почитайте отзывы на форумах, спросите у знакомых. Крупные кредиты подразумевают большие долги, поэтому выбирайте организацию с умом.

Договор цессии заключается на основании ст. 382 Гражданского кодекса и служит основание для переуступки прав требования третьим лицам (коллекторам).

Если вы анализировали свой договор займа, то наверняка обратили внимание, на пункт, в котором сказано, что в случае просрочки, ваш долг отдадут третьим лицам. То есть вы «добровольно» подписались под возможностью продажи своего долга в коллекторские агентства (КА). В противном случае денег вам бы не выдали.

Важно! С 1 января 2017 года заемщик может потребовать от кредитора отозвать свой долг из КА на основании Федерального закона 230, а возникший спор решать в судебном порядке.

Ознакомить должника или его представителей с соглашением цессии должны коллекторы, а не банк. Обычно его отправляют по электронной почте, но можно запросить и бумажную копию. Правда, для этого необходимо обратиться в суд. Коллекторы почему-то не любят предоставлять его по первому требованию.

Агентский договор

Данное соглашение применимо ко многим областям бизнеса и правовых отношений. Регулируется ст. 1005 Гражданского кодекса. Банки отдают в работу должников в КА, именно на основании этого документа.

Фактически сотрудники взыскания берут на себя обязанность представлять банк на определенное время (до трех месяцев) в переговорах с должником.

Важно! Запросить копию данного договора можно в банке или коллекторского агентства.

Если вы собираетесь взять кредит или попали в сложную ситуацию и стали должником, вам нужно проанализировать свой кредитный договор. Из полученных данных станет ясно, как себя защитить.

Если возникли вопросы по теме статьи или нужна консультация специалиста, напишите нам в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна. Мы обязательно ответим и поможем.

Без объяснения причин

Несмотря на довольно обширное законодательное регулирование кредитных отношений, в правоприменительной практике возникает ряд проблем - как при заключении кредитных договоров, так и при их исполнении.

На кредитные отношения между банком и гражданином-заемщиком распространяет свое действие Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". При рассмотрении исков, связанных с кредитными договорами, суды, опираясь на положения указанного Закона, расценивают некоторые условия кредитного договора как нарушающие требования Закона и могущие повлечь ответственность по ст. 14.8 КоАП РФ.

Первое, на что надо обратить внимание, - формулировка банка, которая звучит так: "Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин".

В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Следовательно, отказать заемщику в получении кредита без объяснения причин банк не вправе.

Между трех огней

В результате анализа судебной практики выявлено, что очень часто банки и кредитные организации включают в договоры условия о подсудности споров по конкретному кредитному договору.

Является ли это нарушением Закона N 2300-1? Приведем три позиции, выработанные судебной практикой.

Позиция 1. Условием о подсудности банк ограничил права физического лица (заемщика). Президиум ВАС РФ в своем Постановлении отмечает, что "в соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу. Следовательно, включение банком в Условия предоставления кредитов положения о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя. " .

Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09.

Позиция 2. Ограничение кредитным договором альтернативной подсудности разрешения спора не является нарушением Закона N 2300-1. Так, ФАС МО в своем Постановлении указал на то, что "вывод судов о том, что п. 5 разд. VI договора, определяющий договорную подсудность, не нарушает требования ст. 17 Закона "О защите прав потребителей", является правильным. Так данная норма регулирует судебную защиту прав потребителей, данный пункт договора не ограничивает права лица, заключившего договор, в случае возникновения спора по правам потребителя обратиться в соответствующем порядке за защитой своих прав. " .

Постановление ФАС МО от 28.04.2008 N КА-А400/3309-08.

Позиция 3. Альтернативная подсудность, предусмотренная Законом N 2300-1, может быть изменена договором.

Однако кредитный договор между гражданами и банками зачастую является договором присоединения. Значит, заемщик не имеет возможности внести какие-либо изменения в договор, в том числе и о подсудности.

Анализируя вышеприведенные позиции судов, следует сделать вывод о том, что включение в договор условий о подсудности будет нарушением прав потребителей, так как условия договора фактически навязываются заемщику и он не может эти условия изменить.

С больной головы на здоровую

Следующая проблема - взимание комиссии за обслуживание или выдачу кредита. Во многих случаях банки именуют дополнительный процентный ежемесячный платеж комиссией за ведение ссудного счета. Ни одна из кредитных организаций, предлагающих банковские продукты на рынке кредитования, не раскрывает содержания услуги по ведению ссудного счета своим клиентам .

Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. 2007. N 4.

Суды указывают на то, что взимание комиссии в данном случае действующим законодательством не предусмотрено и является нарушением прав потребителей. Например, ФАС ВСО в своем Постановлении указывает, что "в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах суды двух инстанций пришли к правильному выводу о том, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение в кредитные договоры по программам "Кредит наличными" и "Автокредитование" комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя. " .

Постановление ФАС ВСО от 11.03.2010 по делу N А78-6805/2009.

Исходя из положений законодательства и судебной практики действия банка по взиманию комиссии в данном случае нарушают Закон N 2300-1.

В одни ворота

Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ или в иных ситуациях.

Федеральный закон от 15.02.2010 N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью Федерального закона "О банках и банковской деятельности" вступил в силу 20 марта 2010 г. Он дополнил указанную статью ч. 4, запрещающей кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров.

В соответствии со ст. 2 Закона N 11-ФЗ положения ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу таких изменений. Таким образом, условие о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки, включенное в кредитный договор с заемщиком-гражданином после 20.03.2010, ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ.

Теперь банки лишились права включать в договоры потребительского кредита условие о праве на одностороннее увеличение размера процентов за пользование кредитом.

В интересах банка или клиента?

Несколько лет назад появилась новая категория споров по искам граждан и Роспотребнадзора к кредитным организациям об оспаривании условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета заемщика. Существует две совершенно противоположные точки зрения судов по данной проблеме.

  1. Возложение на потребителя обязанности по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита - нарушение Закона N 2300-1. Например, Президиум ВАС РФ указал, что "действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими ФЗ и иными НПА РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей" .

Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09.

  1. Возложение на потребителя обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита не является нарушением Закона N 2300-1.

ФАС ПО отметил, что "комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета по договору представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента" .

Постановление ФАС ПО от 13.12.2007 по делу N А55-9143/2007.

Как видим, анализ одних и тех же норм законодательства позволяет судам прийти к прямо противоположным выводам. Но исходя из того, что все-таки заемщик - более слабая сторона договора, считаем, что судам следует придерживаться первой позиции.

Подводя итог всему вышесказанному, отметим, что в целом судебная практика идет по пути защиты прав заемщиков - физических лиц, что не может не радовать. Однако законодателю нужно учесть все позиции и создать адекватную законодательную базу для регулирования кредитных отношений.

Итак, какие же условия банк не имеет права включать в кредитный договор. Судебная практика по кредитным спорам. Версия 2013.

Банк не имеет права самостоятельно страховать заемщика. Вы наверняка знаете, чаще всего банки страхуют такие риски заемщика как жизнь и здоровье. Тем не менее, банки не лишаются права заключить договор страхования от своего имени, но в интересах, и, главное, с добровольного согласия заемщика. Естественно, услуга эта платная, и все расходы по страхованию несет сам заемщик. Но, как я уже говорил в одной из статей, иногда именно наличие страховки позволяет погасить кредит в случае болезни или смерти заемщика.

Кредитный договор должен содержать только те условия его досрочного расторжения, которые предусмотрены Законом. Все остальные будут недействительными. Например, условие, о том, что в случае непогашения задолженности по кредиту банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор, является законным. И другой пример. Банк имеет право расторгнуть кредитный договор, если заемщик сменил свое место жительства, уволился с работы, которую указал в анкете, если ухудшилось состояние переданного в залог имущества (поломка автомобиля) – такие условия не содержатся в Законе, а значит, они изначально незаконны. Следите за тем, чтобы в Вашем кредитном договоре таких условий не было.

Даже в том случае, когда кредитный договор является типовым (а Вы знаете, что абсолютно все кредитные договоры типовые), и заемщик не может изменять его содержание, включение в него условий, не предусмотренных Гражданским кодексом РФ недопустимо. Такие действия банка нарушают права потребителя.

В том случае, когда исполнение кредитного договора обеспечено различными способами: поручительством либо залогом, даже недействительность одного из таких способов не должно повлечь за собой признание недействительным и остальных способов обеспечения обязательств.

Условие о взимании банком дополнительных платежей с заемщиков – физических лиц при оформлении им кредитов, является ничтожным. Такие условия нарушают права потребителей, в случае, если они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить, а главное, исполнить кредитный договор.

И, последнее на сегодня. Заемщик — гражданин имеет право оспорить в судебном порядке условие кредитного договора, устанавливающее подсудность споров по выбору Банка, когда такое условие включено в типовую форму кредитного договора. Однако, такое условие будет действовать, если сам заемщик не станет его оспаривать.

Думаю, Вам будут полезны эти нововведения. И теперь, при подписании кредитного договора, Вы сможете сразу определить для себя возможные пути для отступления, либо для нападения, если вдруг возникнет спор с банком.

Законодательство и кредитный договор

Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ. Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам . Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя . Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию. Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются:

  • ГК РФ , в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров,
  • Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров),
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности »,
  • ФЗ «О потребительском кредитовании »,
  • Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству, либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

  • Незаконные комиссии , связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги,
  • Навязывание страхования жизни , когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту,
  • Различные «хитрости » относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента,
  • Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

Об этих и некоторых других популярных уловках в кредитных договорах мы расскажем далее.

Страхование жизни как условие заключения договора

Самый распространенный метод банков повысить свою прибыль от кредитования – навязывание программ страхования жизни. О незаконности таких действий сказано многое, однако сотрудники банков все так же продолжают убеждать заемщиков в необходимости оформления страховки. На самом деле, у кредитных учреждений целых две причины так себя вести:

  • Снижение риска невыплаты кредита – если с клиентом что-то произойдет, страховая возместит долг,
  • Значительные комиссии от страховой компании за каждый оформленный договор.

Так как банки не желают отказываться от дополнительного дохода даже под угрозой судебных разбирательств, современное законодательство решило эту проблему по-другому: теперь любой заемщик может отказаться от страховки после оформления кредита, причем безо всяких штрафов и санкций.

Таким образом, даже если вам навязали страхование при оформлении кредита, вы имеете полное право расторгнуть этот договор.

Комиссии за услуги банка

Комиссии за те услуги, которые и так входят в механизм выдачи кредита , банки взимают до сих пор. Правда, стоит признать, что крупные и солидные финансовые учреждения от таких комиссий уже отказались – и теперь обязательно включают в рекламные проспекты зазывный лозунг «Без комиссий». При этом права взимать дополнительную плату они и так не имеют, а значит, ничего не теряют, предлагая заемщикам такое «преимущество».

Вместе с тем, многие банки и сейчас грешат включением в условия кредитного договора разнообразных комиссий:

  • за рассмотрение заявки,
  • за выдачу кредита,
  • за ведение кредитного (ссудного) счета,
  • за досрочное погашение,
  • за внесение очередного платежа,
  • за предоставление информации о состоянии задолженности т.д.

По сути, такое поведение банков абсурдно – все равно что покупатель в магазине платил бы не только за покупку, но и за вход, за примерку, за пробитие чека, за принятие кассиром наличных и их пересчет и т.д. Противоречит взимание подобных комиссий и законодательству – закону «О банках», закону о ЗПП и ГК РФ.

Если ваш кредитный договор находится на стадии заключения, вы можете отказаться и отправиться в другой банк . Если же вы уже выплачиваете долг по такому кредиту, то вы вправе обратиться в банк с заявлением о возврате незаконных комиссий. В случае отказа можно смело обращаться в суд – он взыщет с банка уплаченные вами комиссии и наложит штраф.

Изменение процентной ставки в одностороннем порядке

Во время кризиса 2008-2009 годов многие наши соотечественники столкнулись с большой проблемой: многие банки, желая укрепить пошатнувшееся финансовое положение, начали массово в одностороннем порядке поднимать ставки по потребительским кредитам . При этом финансовые учреждения делали отсылку к соответствующему пункту договоров, в котором утверждалось право на такие действия в случае изменения ставки рефинансирования и экономической ситуации.

По сути, такие действия банков (равно как и сам пункт договора) были незаконными – они противоречили и Закону о ЗПП, и нормативным актам по банковской деятельности. Более того, такие действия вводили систему кредитования в замкнутый круг – ухудшалось финансовое состояние заемщиков, они переставали платить по кредитам, за счет чего хуже становилось и самим банкам. А как мы помним, повышение ставок как раз было связано со стремлением улучшить экономическое положение банка.

На сегодняшний день одностороннее изменение ставок (или других условий) по кредитному договору строго запрещено. Если вы обнаружили в своем соглашении такой пункт, можете смело обращаться в Роспотребнадзор с жалобой. Если же ваш банк уже изменил ставку на таких основаниях, то можно подавать иск в суд.

Штрафы больше суммы нарушения

Каждый кредитный договор содержит четкие сведения о том, какие санкции накладывает банк на клиента за просрочки . Уровень штрафов и пеней (как максимальный, так и минимальный) не регламентирован никакими законодательными актами, а значит, банки устанавливают его исходя из собственных предпочтений. В результате часто возникает ситуация, когда небольшой просроченный долг превращается через несколько лет (или даже месяцев) в огромные, «неподъемные» для клиента суммы, что противоречит ГК РФ (в части соразмерности неустойки долгу).

Пример. У заемщика была оформлена кредитная карта лимитом в 10 тысяч рублей. При последнем платеже он допустил ошибку и недоплатил 500 рублей, за счет чего кредит оказался непогашенным. По договору предусмотрены пени за каждый день просрочки в размере 1% от суммы долга, а также ежемесячный штраф в размере 1000 рублей. За 6 месяцев накопился долг в размере 6900 рублей, что несоизмеримо больше суммы долга.

Такие ситуации были урегулированы в 2014 году после вступления в силу закона «О потребительском кредитовании», а также на основе множества выигранных заемщиками судебных тяжб.

На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20 % от суммы долга.

Банк не известил об уступке прав требования

Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:

  • Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора,
  • Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.

«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна. Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде. Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.

По сути, заемщик даже не знает, что ему необходимо выплачивать долг другому учреждению и на сторонние реквизиты. Кроме того, такое поведение банка нарушает закон о ЗПП – банк обязан информировать клиента об изменениях в услуге. Если с вами произошла такая ситуация, вы можете подавать в суд на банк и требовать возмещения ущерба (начисленные штрафы, пени).

Условия досрочного погашения

Очень много нарушений в кредитных договорах связано с условиями досрочного погашения. Это могут быть:

  • Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита,
  • Мораторий на досрочное погашение.

Стоит помнить, что банк не имеет права накладывать какие-то ограничения на желание клиента досрочно расторгнуть договор, оплатив остаток задолженности. Более того, банк не вправе применять комиссии, увеличивая тем самым свою прибыль незаконным путем. Все это противоречит как основным нормативным документам банковской деятельности, так и закону о ЗПП.

Если вы попали в подобную ситуацию, выход есть – можно потребовать у банка письменный отказ в бесплатном досрочном погашении, а затем обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав.

Помимо указанных выше, существует еще ряд нарушений по поводу досрочного погашения. Это связано с требованиями о погашении со стороны банка:

  • Требование о досрочном погашении кредита в случае удешевления залога,
  • Требование о досрочном погашении при просрочке менее 60 дней,
  • Требование о досрочном погашении в случае ухудшения финансового состояния клиента, потери им работы и т.д.

Действительно, банк имеет право предъявить такое требование, но лишь в случае длительной просрочки (не менее 60 дней) либо выявлении случая мошенничества. Во всех остальных ситуациях такое требование противозаконно.

Как действовать, если вы нашли незаконный пункт в договоре

Итак, если вы обнаружили в договоре с банком пункт, выходящий за рамки закона, можно поступить следующим образом:

  • Обратиться в банк с письменным заявлением о неприменении данного пункта в вашем отношении (списании незаконно начисленных комиссий, отмене страховки и т.д.),
  • В случае отказа потребуйте у сотрудников кредитного учреждения письменное уведомление об этом,
  • Затем подайте жалобу в Роспотребнадзор, Ассоциацию банков,
  • Если ваш вопрос не был урегулирован, можно передавать дело в суд. Как правило, юристы принимают решения в пользу заемщиков.

Случаи включения банками в договоры пунктов, противоречащих закону, по сей день встречаются довольно часто. И если заставить кредитное учреждение изменить текст соглашения практически невозможно, то отстоять свою точку зрения и заставить банк возместить вам убытки вполне реально. Сделать это можно как обращением в само финансовое учреждение, так и в вышестоящие организации. Критические ситуации, как правило, требуют передачи дела в суд.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

  • http://www.9111.ru/questions/777777777206921/
  • http://procollection.ru/analiz-kreditnogo-dogovora/
  • http://wiseeconomist.ru/poleznoe/80183-nezakonnye-usloviya-kreditnogo-dogovora
  • http://www.rostovjurist.ru/nezakonnye-usloviya-v-kreditnom-dogovore.html
  • http://bankstoday.net/last-articles/chitaem-kreditnyj-dogovor-kakie-usloviya-yavlyayutsya-nezakonnymi