Статьи

Как обмануть скоринг

На практике применяются семь видов этой программы. Из них четыре используются в кредитной практике, остальные больше относятся к маркетингу. Четыре вида, которые используются в кредитной практике: Какие данные используются для оценки Для полного представления о финансовом положении клиента и оценки возможных рисков программа анализирует совокупность критериев. Набор критериев у каждого банка может различаться.

Можно ли пройти скоринг дав ложные данные

Но не надо заблуждаться, что скоринг может дать только односложный ответ «да» или «нет» по анализируемой анкете. Данная оценка данных позволяет отрегулировать условия кредитного договора с каждым потенциальным клиентом в индивидуальном порядке.

То есть решение по заявлению о выдаче кредита может быть положительным, но с откорректированными условиями кредитной ставки или срока погашения.

Такая щепетильность в вопросах скоринга говорит о том, что он действительно работает и выполняет возложенные на него обязательства.

Кроме того, иногда бывает достаточно просто сделать звонок на работу или соседям будущего клиента.

Так что пытаться обмануть программу все-таки не стоит, ведь в нее изначально заложены все известные схемы и признаки мошенничества и если такая попытка будет выявлена, то кредит в этом банке вам не дадут никогда. Итак, давайте рассмотрим, какими же достоинствами должен обладать потенциальный заемщик, если он хочет взять кредит без проблем.

Кто может помочь в оформление кредита из сотрудников банка

Но качество решения вопроса дома вас может разочаровать – наверняка вскроется откровенная переплата за услуги, или невыгодность кредитного договора. То есть доверять третьему лицу, даже если оно официальное, не стоит. Это же не ваш папа! Кто может помочь Выбор сотрудника банка, по-сути, зависит от трех факторов:

  1. и от процедуры принятия решения кредитной организацией
  2. репутации заемщика
  3. сложности проблемы

Во всех остальных случаях, при выборе «помощника» необходимо опираться на наличие у данного лица полномочий, чтобы решить подобного уровня вопрос.

Система скоринга — последний рубеж перед получением займа

Ну а по-простому, для многих людей скоринговые системы знакомы только по их верхушке – если вы сталкивались с быстрым оформлением кредита (в течение 5-15 минут), то значит, сталкивались и со скорингом.

На сегодняшний день существует несколько скоринговых программ, успешно используемых нашими отечественными банками – это Application, Collection, Behavioral, Fraud. О них и поговорим. Благодаря этой программе можно снизить значительную часть задолженности заемщиков.

Как понравиться банку или как пройти скоринг без проблем

В идеале, лучше было бы вообще не просить ничего – банк сам даст вам столько, сколько вы и не просили, проверено неоднократно.

Ведь как уже не раз говорилось – банкиры любят ссужать деньги тем людям, которым они вовсе не нужны, так для них меньше рисков. Но, вернемся к вашей заявке. Какими способами можно доказать свою платежеспособность? Конечно, главный критерий – это ваши доходы.

Чаще всего зарплата, но существует еще масса и других источников поступления денежных средств.

Скоринг на расправу

Потом случилась война.

Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами.

И людей для принятия банковских решений не хватало.

Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать. Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.

Как обмануть скоринг

В отличие от традиционных розничных банков в «Пойдем!» нет скоринговой системы, автоматически оценивающей заемщиков. Решения о выдаче ссуд самостоятельно принимают женщины-консультанты. Подобной практики нет ни в одном из российских розничных банков. Благодаря такому подходу банк из шестой сотни кредитных институтов РФ за полтора года поднялся на 67-е место по величине портфеля потребительских кредитов. Банк «Пойдем!» (работает под брэндом «Бюро финансовых решений «Пойдем!»») вырос из департамента экспресс-кредитования Пробизнесбанка, сегодня у него 198 офисов в 31 регионе.

В условиях наплыва желающих интуиция работников фронтофиса — не самый надежный инструмент отбора платежеспособных и добросовестных заемщиков. Возможно, с этой задачей лучше справятся компьютерные программы? Все зависит от их качества. «При существующей жесткой конкуренции выдавать больше ссуд можно, только ускорив процесс принятия решений. Это позволяет сделать только качественная скоринговая система», — считает заместитель руководителя аналитического центра риск-менеджмента банковских операций ПриватБанка Вячеслав Нехороших. Скоринг (от англ. score — балл)

Отсекая «дефолтников», система, естественно, «забракует» и часть хороших заемщиков, весь вопрос в пропорции. «Если из 100 пришедших клиентов 60 не вернут долг, и при этом вы не знаете, кто именно, но с вероятностью 95% знаете, что их будет именно 60, вряд ли станете кредитовать эту сотню, имея отрицательное математическое ожидание по доходности, если, конечно, ваша эффективная ставка не 1000% годовых» , – заключает Александр Соколов.

Обмануть сервис «Антиплагиат» теперь невозможно

В рамках процедуры дополнительной проверки, производимой теперь сервисом с документами, получившими высокую оценку оригинальности, определяются некоторые их характеристики, после чего они сравниваются с такими же характеристиками нормальных документов.

2. Collection. Данная программа позволяет определить приоритет действий относительно клиентов банка, чей кредитный счет признается неудовлетворительным.

Если вы набрали баллов «с запасом» и попали в группу с низкими рисками – положительное решение будет принято немедленно. Если балансируете «на грани» — сотрудники банка проведут проверку данных (позвонят по указанным телефонам, запросят подтверждающий документ). При условии, что вы сообщили о себе истинные сведения, то вероятность положительного решения тоже высока. Кстати, в группу «на грани» попадает большая часть потенциальных заемщиков со средним уровнем дохода и наличием тех или иных обязательств.

Социальные сети являются поставщиками информации и для кредитных бюро в США. Их сотрудники изучают фотографии потенциального заемщика, например, как часто человек фотографируется в пьяном виде. Шансы нетрезвых весельчаков на получение кредита уменьшаются. Кроме того, аналитики обращают внимание на то, в какие магазины и как часто ходит человек, какие СМИ читает, каков социальный статус его друзей, в каком учебном заведении он учился и кто его однокурсники и одноклассники, на какую информацию ставит like.

Кредиты наличными. Сумма до 1 млн. р.

Возраст: 21 до 75 лет

Сумма: 50 - 500 т. р.

Возраст: 24 до 70 лет

С момента своего появления, слово «скоринг» остается непонятным для многих людей, несмотря на свою интуитивную ясность. Что же такое кредитный скоринг и для чего он нужен? Этот банковский термин подразумевает быструю систему оценки не только платежеспособности заемщика, но и вообще всех факторов риска, непосредственно связанных с выдачей кредита.

Работает он просто – банкир предлагает вам заполнить анкету, на основании которой компьютер присваивает вам определенное количество баллов, которые все и решают. Изнутри система является довольно сложной, и основывается на анализе не одной тысячи кредитных истории. Вероятность неправильного решения сводится к минимуму, т. е. обойти это чудо природы практически невозможно.

Скоринговые системы в течение короткого времени позволяют быстро определить кредитоспособность клиента, построить схему мероприятий по работе с неудовлетворительными плательщиками, определить динамику состояния счета заемщика и выявить потенциального мошенника. Это по-научному.

Ну а по-простому, для многих людей скоринговые системы знакомы только по их верхушке – если вы сталкивались с быстрым оформлением кредита (в течение 5-15 минут), то значит, сталкивались и со скорингом.

Разновидности скоринга

На сегодняшний день существует несколько скоринговых программ, успешно используемых нашими отечественными банками – это Application, Collection, Behavioral, Fraud. О них и поговорим.

    1. Application. Официально банкиры утверждают, что проблемные кредиты составляют около 1,6% всего рынка кредитования. На самом же деле этот процент невозвращаемых займов переваливает за 15%. Так что данная скоринговая программа является как нельзя более востребованной среди наших банкиров. Путем несложных манипуляций с помощью заполненной будущим клиентом анкеты программа скоринга Application позволяет с точностью до 85% определить надежность и платежеспособность претендента на заем.
    2. Collection. Данная программа позволяет определить приоритет действий относительно клиентов банка, чей кредитный счет признается неудовлетворительным. Collection-скоринг позволяет оптимизировать плановые работы по проблемным счетам еще до того, как они будут переданы коллекторским компаниям – именно эта программа и решает, пришло время коллекторов, или еще есть надежда вернуть занятые средства, как говорится, по-хорошему.

Благодаря этой программе можно снизить значительную часть задолженности заемщиков. Дело в том, что 40% всех проблемных счетов – это кредиты так называемых забывчивых клиентов, которые после очередного напоминания все-таки вносят положенные платежи. Как правило, работа с такими клиентами автоматизируется, и за несколько дней до предстоящего платежа им отсылается сообщение или производится телефонный звонок.

    3. Behavioral. Этот вид скоринговой программы еще называют поведенческим – по поступкам клиента определяется динамика кредитного счета заемщика. Если говорить просто, то по качеству, количеству и суммам платежей определяется благонадежность клиента и выносится вердикт о его последующем кредитовании.

Behavioral-скоринг позволяет прогнозировать изменения в цикле платежа того или иного клиента и на основе этого устанавливать ему больший или меньший кредитный лимит. Этот тип скоринга в наших отечественных банках применяется крайне редко не потому, что в нем нет необходимости, а по причине отсутствия нормального программного обеспечения данного вида скоринга.

    4. Fraud. Позволяет определить вероятность мошенничества и тем самым снизить количество проблемных кредитов. Программа очень полезная и, как правило, применяется в связке с Application, Collection скорингами, что позволяет производить детальный и всесторонний анализ заемщика.

Для наших банков этот тип скоринга является поистине находкой – по некоторым данным, мошеннические кредиты, взятые с целью невозвращения на поддельные документы, составляют 10% от всех проблемных займов.

Все эти виды скоринга не достаточно плотно применяются нашими банкирами. Но, как говорится, жизнь научит, и не за горами тот день, когда отбор заемщиков будет производиться всесторонне, с использованием не только скоринговых программ, но и куда более жестких принципов.

Посмотрите видео, которое полностью дает ответы на то, как работает система кредитного скоринга…

Область применения

Использование скоринг-программ не ограничивается банковской сферой деятельности – их используют и многие другие финансовые учреждения.

    • Во-первых, они получили широкое распространение в компаниях, предоставляющих лизинговые услуги. Финансовая аренда также не лишена доли риска – недвижимость или оборудование могут быть приобретены компанией, как говорится, напрасно. Клиент дал слово воспользоваться их услугами и даже подписал договор лизинга, а потом этот же клиент взял свое слово обратно – законных юридических причин для этого предостаточно. Ну а оборудование и вложенные в него средства остаются зависшими в воздухе.
    • Во-вторых, это коллекторские компании. На основании скоринг-программ производится определение приоритетности мер по возвращению задолженностей – она в состоянии рассчитать вероятность положительного исхода путем простых переговоров, а также определить оптимальную меру воздействия на должника. Кроме того, с их помощью можно запросто оптимизировать все рутинные дела компании, сведя к минимуму количество сотрудников.
    • В-третьих, страховые компании – они также подвержены рискам завышенных выплат, а мошенничество в этой сфере деятельности процветает с каждым днем. К сожалению, такие аферы, как застраховать недвижимость, а потом сжечь ее, встречаются очень часто. Именно оценкой таких рисков и оптимизацией работы страховых компаний и занимаются современные скоринговые программы в страховом бизнесе.

Кроме того, в современном мире скоринговые программы разрабатываются практически для любых сфер деятельности, связанных с теми или иными рисками. Они позволяют снизить их влияние и тем самым уменьшить потери предприятий и компаний, работающих в бизнесе.

В общем, так или иначе, а скоринг является достаточно полезной вещью, особенно в сферах деятельности, связанной с финансами. Они позволяют не только снизить риски утери капиталов, но и оптимизировать работу финансовых компаний.

Что за странное слово

Это не слишком понятное наименование происходит от английского слова score, что означает «счет». Скоринг — это компьютерная программа, которая представляет собой своеобразную анкету, характеризующую заемщика. До принятия решения о выдаче кредита сотрудник банка попросит вас ответить на некоторые вопросы, а ответы занесет в компьютер, после чего программа оценит результаты, присвоив за каждый пункт определенное количество баллов. В результате сложения всех оценок получится некий общий показатель, определяемый как скоринг-оценка. Чем выше этот балл, тем больше вероятность положительного решения о выдаче кредита. Чаще всего используется не один, сразу несколько видов скоринга, оценивающие клиента по разным направлениям, либо применяется сложная многоуровневая система.

Виды оценки

Самым важным и наиболее распространенным из них является Application-скоринг, это метод проверки, оценивающий платежеспособность клиента. Если по этому виду оценки вы получили недостаточное количество баллов, то получить заем будет очень сложно. Как вариант вам могут предложить другие условия кредитования — более высокую процентную ставку или меньшую сумму кредита.

Следующий этап оценки — определение склонности потенциального заемщика к мошенничеству. Ее оценивает система Fraud-скоринга. Критерии, используемые для расчета этого параметра, являются коммерческой тайной каждого банка.

Behavioral-скоринг — это тип проверки, который позволяет спрогнозировать платежеспособность клиента в будущем. Также данная система анализа позволяет выявить некоторые «поведенческие» факторы: как клиент распорядится кредитом, будет ли вносить платежи аккуратно и в срок, выберет лимит по кредитной карте сразу или будет использовать деньги частями и многое другое.

Есть еще один, самый неприятный вид проверки, — Collection-скоринг заемщика, который очень важен для разработки мероприятий по работе с клиентами, имеющими просроченную задолженность. Он нужен для адекватной оценки риска невозврата займа и своевременного применения мер профилактического воздействия.

Можно ли «обмануть»?

Поскольку кредитный скоринг осуществляет машина, то может показаться, что обмануть систему несложно — достаточно лишь давать «правильные» с точки зрения банка ответы. Однако это не так, подобная попытка может увенчаться успехом только в тех случаях, когда программа построена таким образом, что проверить некоторые данные о вас сразу не получится. Если же скоринг требует внесения только сведений, подтвержденных документально, то обмануть систему практически невозможно. Проверить соответствие данных в анкете реальному положению дел для сотрудников безопасности не составит труда, ведь в подавляющем большинстве они являются бывшими сотрудниками МВД, ФСБ и других подобных ведомств и охотно пользуются «старыми связями». Кроме того, иногда бывает достаточно просто сделать звонок на работу или соседям будущего клиента.

Так что пытаться обмануть программу все-таки не стоит, ведь в нее изначально заложены все известные схемы и признаки мошенничества и если такая попытка будет выявлена, то кредит в этом банке вам не дадут никогда.

Итак, давайте рассмотрим, какими же достоинствами должен обладать потенциальный заемщик, если он хочет взять кредит без проблем.

Личные данные — кому повезет

  1. Пол — считается, что женщины более ответственно подходят к выполнению своих финансовых обязательств.
  2. Возраст — тут чрезмерная юность или зрелость может сыграть с вами злую шутку. Предпочтительным является возраст 25–45 лет. Клиенты, попадающие в этот диапазон, могут рассчитывать на дополнительные баллы по этому пункту.
  3. Образование — если вы имеете высшее образование, банк станет доверять вам больше. Такие клиенты считаются более успешными, ответственными и стабильными по финансовым показателям.
  4. Семейные узы — одинокие люди не являются приоритетным направлением, так что если вы сможете «похвастаться» хотя бы гражданским браком, получите дополнительный балл.
  5. Иждивенцы — конечно, наличие детей не сможет стать препятствием для получения кредита, однако, чем их больше, тем более низкий балл по этому пункту вы получите.

Финансовая сфера — какие профессии предпочтительны

В этой части анкеты программа оценит ваши успехи на трудовом поприще — общий и трудовой стаж, престижность профессии, уровень заработной платы за последнее время, наличие дополнительных источников дохода и другое. Идеальным вариантом в этом случае является наличие только одной записи в трудовой книжке — чем чаще вы меняли место работы, чем меньше задерживались на каждом предприятии, тем меньше баллов начислит вам система.

Как ни странно, но банки недолюбливают директоров компаний, финансовых управляющих, а также граждан, обеспечивающих свою занятость самостоятельно (нотариусов, адвокатов, частных детективов, индивидуальных предпринимателей и т. д.), так как их доход не является фиксированным, а напрямую зависит от веяний рынка. Предпочтение отдается клиентам, работающим по найму, — госслужащим, специалистам, рабочим, а также руководителям среднего звена, — их доход считается более стабильным.

Баланс платежеспособности

Также проводится скоринг-оценка соотношения расходов и дохода, наличия непогашенных кредитов, взятых ранее. Так что не стоит искусственно завышать свой доход, особенно если сумма кредита, который вы хотите получить, весьма незначительна. Согласитесь, довольно подозрительно выглядит человек, заявляющий о ежемесячном доходе 100 тыс. рублей, который подает заявку на оформление кредита в 10–15 тысяч.

Когда еще не дадут кредит

Если на протяжении последних 30 дней вы трижды пытались взять кредит и получили отказ, то не стоит пробовать сделать это еще раз. Скорее всего, вам снова откажут. Дело в том, что такая схема заложена в базу данных программы. Поэтому не стоит мучиться, просто подождите месяц-полтора, и ваши шансы пройти кредитный скоринг увеличатся многократно.

Еще одним немаловажным фактором является кредитная загруженность клиента. Программа рассчитает общее количество ваших кредитных платежей и примет решение о том, «потяните» ли вы еще один.

Бывает так, что банки организовывают целую скоринговую сеть, поэтому не стоит подавать сразу несколько заявок на получение ссуды. Если их количество превысит 3–4, то, скорее всего, вы получите отказ сразу во всех банках.

Плюсы и минусы автопроверки

Несмотря на то что скоринговая программа достаточно высокотехнологичная, все же она имеет некоторые недостатки:

  • банки применяют для расчетов достаточно высокую шкалу, которая просто недостижима по многим показателям среднестатистическому заемщику,
  • совершенно не учитываются специфические данные клиента, например, хрущевка в центре столицы может быть расценена как подходящая недвижимость, а вот особняк на берегу реки где-нибудь в Иркутской области будет обозначен системой как «домик в деревне»,
  • в небольших банках, не имеющих достаточного финансирования на приобретение дорогостоящих систем скоринга, проверка ведется достаточно поверхностно,
  • нормальное существование скоринговой системы предполагает наличие сопутствующей инфраструктуры (бюро кредитных историй и др.).

Однако некоторые недостатки не могут перечеркнуть положительные моменты от использования такого вида оценивания:

  • система дает максимально беспристрастную оценку, влияние личного впечатления сотрудников сведено к минимуму,
  • финансовые учреждения, использующие систему скоринга, предлагают своим клиентам более выгодный процент, так как риск невозврата сведен до минимума,
  • скоринг позволяет банку уменьшить количество персонала, задействованного при обработке заявок,
  • время принятия решения сокращается до 15–20 минут,
  • в случае принятия отрицательного решения клиенту будет выдан перечень факторов, повлиявших на получение низкой скоринговой оценки — это позволит исправить допущенные ошибки при последующих обращениях.

В заключение стоит сказать, что такая система оценивания достаточно нова для России. И далеко не каждый банк ее использует. Так что если вы четко осознаете свои недостатки и решили получить кредит без скоринга, то сделать это вполне реально, нужно только найти «свой» банк.

  • http://yuridicheskayakonsulitatsiya.ru/mozhno-li-projti-skoring-dav-lozhnye-dannye-28149/
  • http://urist-pomojet.com/kak-obmanut-skoring-75731/
  • http://moscowkredit.ru/skoring/
  • http://fb.ru/article/177660/skoring---eto-kreditnyiy-skoring